Chase 5/24 rule 是什麼？這樣申請信用卡絕對被拒！

文章最後更新於 2023 年 7 月 21 日

Chase 5/24 rule是什麼？

自從2015年5月開始，Chase 開始實施這項5/24規則。

用戶只要在過去2年內申請5個或5個以上的新帳戶（信用卡），Chase 會直接拒絕申請，不論你有多高的信用分數、有多好的信用紀錄，而這裡的新帳戶只的是所有信用卡公司的信用卡，而不是只有Chase的信用卡。

所以如果你想要成功辦理Chase的信用卡，你必須在5/24規則以下，代表你過去兩年的時間內只能辦4張信用卡，如果有5張或5張以上，必須等到過去24個月，辦過的信用卡數小於5，才能申辦新的Chase信用卡。

五張卡怎麼計算

• 五張卡：這裡計算的是過去24個月裡出現在你個人信用報告的所有信用卡帳戶，包含所有銀行發行的信用卡，而簽帳卡 (Charge Card) 也算在裡面，例如：Amex Gold，所以並不是只有看你現在手上所有擁有的Chase信用卡數量。
• 關掉的卡：只要是兩年(24個月)內，開過的卡，都會在信用報告出現，所以就算你因為個人原因關掉了信用卡，只要他出現在你的信用報告裡，都算。
• 升級或降級：如果你的某張信用卡升級或降級成免年費的信用卡，一般情況下，這張卡的信用歷史是不會有變化的，所以升級或降級的新卡不算在Chase 524規則裡。例子：一年前辦的要年費的 Chase Sapphire Preferred (CSP) 現在降級成 免年費的 Chase Freedom Flex (CFF) ，你的信用歷史還是1年，而不是1個月，所以並不會算成新的帳戶，而不屬於Chase 5/24 rule 的規範裡。
• 商業卡：如果你申辦的商業信用卡不算在你的個人的信用報告裡，就不屬於Chase 5/24規則裡。例如：Amex, Barclays, BoA, Chase, Citi, US Bank 並不會把商業卡報在個人信用報告裡，但 Capital One, Discover, TD Bank的會。
• 副卡：如果你的家人辦副卡給你，而這張副卡寫你的名字，並且在你的個人信用報告上面出現為帳戶的話，也算在5張信用卡額度的其中一張。
• 貸款：在美國買車的車貸、買房的房貸，這類貸款並不在Chase 5/24規則裡。
• 商店卡 (Store Card)：如果你在美國服飾店或超商辦的信用卡也算。例子：Gap 信用卡。

Chase 5/24規則內，怎麼申請美國信用卡

情況一：第一張美國信用卡

如果你是剛來美國的朋友，而且正在考慮申請你的第一張美國信用卡，請看這篇 【新手教學】第一張美國信用卡該怎麼選？ 留學生/綠卡/公民都適用。

非常不推薦第一張信用卡就辦 Chase 的信用卡，因為你還沒有任何的信用紀錄和信用歷史，所以Chase 基本上會直接拒絕你的申請，但會留下你申請過的紀錄 (Hard Pull），而會對你短時間的信用分數造成扣分的現象。

情況二：第二張到第五張美國信用卡

如果你已經有了第一張美國信用卡，並且也使用了6個月以上到1年的時間，那非常推薦申請下面幾張信用卡作為你接下來的信用卡。

商業卡

如果你有自己的小生意，或你是contractor，你可以先考慮 Chase Ink 系列的商業信用卡，他不算在Chase 524規則裡，但不能在超過5張卡的時候辦，只能低於5張的時候才會通過，但不會加到你的5/24的名額裡。

免年費卡

• [custombutton id=”chase_freedom_flex”] [限時] 開卡獎勵 $200美金
• [custombutton id=”chase_freedom_unlimited”]

上面這兩張都是免年費的，但是Chase Freedom Flex (CFF) 基本算是最推薦的美國第二張信用卡選擇，因為他的福利遠遠超過 Chase Freedom Unlimited (CFU) 和其他公司的免年費信用卡，所以如果你五張卡剩下的數量有限的話，可以只考慮 Chase Freedom Flex 信用卡。

他們兩張卡很像：申請難度低，不用年費，可以快速累積信用卡點數，唯一差別是返點的方式。

Chase Freedom Flex 是每季度輪換類別 5x、Chase Travel 5x、吃飯外賣3x、藥妝店3x、其他1x
Chase Freedom Unlimited 是 Chase Travel 5x、吃飯外賣3x、藥妝店3x、其他1.5x

要年費卡

• [custombutton id=”chase_sapphire_preferred”] (CSP旅遊出國必備卡)

• [custombutton id=”chase_sapphire_reserve”]

上面兩張卡都是有年費的，而且開卡獎勵，兩張卡只能拿其中一張卡的開卡獎勵。

由於現在的福利和年費比較，推薦 Chase Sapphire Preferred (CSP) 年費$95美金，並且開卡獎勵史高 100k信用卡點數（可以直接換免費美國台灣來回機票），用$95換到一張免費來回機票簡直就是超划算的。

相對來說，Chase Sapphire Reserve (CSR) 年費$550，對於新手，或出國沒有那麼多的朋友來說，負擔太重了，而且現在開卡獎勵卻只有60k信用點數，年費高反而送的點數比較少。

情況三：Chase以外的信用卡

如果你並不想要Chase的信用卡，或將來用Chase信用卡點數免費換美國和亞洲的機票 (台灣/日本/中國) ，可以選擇 American Express 信用卡作為你的下一個選擇，而且美國運通Amex的信用卡點數(MR點數) ，可以透過全日空 (ANA) 免費換到很便宜的美國亞洲來回機票。

美國運通的卡裡面，最推薦的是這張吃飯買菜神卡 Amex Gold，基本上拿到了這張卡面的開卡獎勵，就可以直接換美國台灣來回的免費機票，原本要$800-$1500左右的機票，現在只要繳這張年費$250的Amex Gold年費，可以免費換到，簡直超級划算的。

想了解更多的，可以看這篇 Amex Gold信用卡推薦！吃飯刷這張卡可以幫你賺到回國的商務艙機票！

[custombutton id=”amex_gold”]

被5/24 Rule影響的信用卡

• Chase Freedom Flex
• Chase Freedom Unlimited
• Ink Business Cash Credit Card
• Ink Business Preferred Credit Card
• Chase Sapphire Preferred Card
• Chase Sapphire Reserve
• Southwest Rapid Rewards Plus Credit Card
• Southwest Rapid Reward Premier Credit Card
• Southwest Rapid Reward Premier Business Credit Card
• Southwest Rapid Rewards Priority Credit Card
• Southwest Rapid Rewards Performance Business Credit Card
• Starbucks Rewards Visa Card
• United Club Infinite Card
• United Club Infinite Card
• United Business Card
• New United Quest Card
• United Explorer Card
• United Gateway Card
• Aer Lingus Visa Signature Card
• Amazon Prime Reward Visa Signature Card
• British Airways Visa Signature Card
• DIsney Premier Visa Card
• Disney Visa Card
• World of Hyatt Credit Card
• Iberia Visa Signature Card
• IHG Rewards Club Premier Credit Card
• IHG Rewards Club Traveler Credit Card
• Marriott Bonvoy Boundless Credit Card
• Marriott Bonvoy Bold Credit Card

這個 list 資料來源 The Points Guy

之後有可能會變動，但建議的是如果是Chase的信用卡，就不要冒險，默認他每張信用卡都有5/24規則。

對新手的建議

如果你還沒有任何一張信用卡，建議你申請 Discover it 信用卡最為第一張信用卡，如果你沒有ssn的話，可以看這篇文章的其他選擇 【新手教學】第一張美國信用卡該怎麼選？ 留學生/綠卡/公民都適用，因為他是少數不需要美國信用分數、信用紀錄就可以申請成功的信用卡。

在拿到第一張信用卡後，並且使用了6個月到1年的時間，和準時繳清每個月的信用卡帳單後，可以在之後的第二張到第五張信用卡，集中申請Chase的信用卡，因為 Chase 524 rule的原因。

如果你有多個信用卡、銀行帳戶、投資帳戶，並且希望有效管理的話，可以看這篇文章【個人理財神器】Mint.com是什麼？如何簡單管理多個信用卡、銀行帳戶、投資帳戶

第2-5張信用卡，可以選擇 Chase的下面幾張信用卡

• Chase Freedom Flex (CFF)
• Chase Freedom Unlimited (CFU)
• Chase Sapphire Preferred (CSP)
• Chase Sapphire Reserve (CSR)

個人經驗

我自己是持有 Chase Freedom Flex (CFF) 和 Chase Sapphire Preferred (CSP)，因為我覺得跟剩下兩張福利相似，所以在免年費和有年費的，都各選一張。

因為 Chase Freedom Flex (CFF) 是免年費，且有每季不同種類5%返點，並且[限時] 第一年有grocery 5% 返點，累積加成最多會有9%回饋，現在申請還有免費的$200美金的開卡獎勵，只要3個月內消費$500美金，因為他有高額返點，所以搭配下面的 CSP 可以快速累積信用卡機費，更快換到免費機票。

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而 Chase Sapphire Preferred (CSP) 是低年費的信用卡 $95，他現在有 [限時] 歷史新高的 100k 開卡獎勵 (Chase信用卡點數)，對於不熟悉的朋友，這個100k點數可以換什麼呢？可以換美國和台灣的免費來回機票！

[custombutton id=”chase_sapphire_preferred”]

在擁有Chase的信用卡後，可以考慮 American Express 的吃飯買菜神卡 Amex Gold，同時也有高額60k點數開卡獎勵，同時也可以換免費台美來回機票。想看詳細內容，可以看這篇 Amex Gold信用卡推薦！吃飯刷這張卡可以幫你賺到回國的商務艙機票！

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如何算過去24個月申請過多少張信用卡？

如果你的信用卡網上的帳號，沒有顯示FICO score 信用分數和信用報告分析的話，可以去免費註冊一個 Credit Karma 的帳號。

Credit Karma是什麼？

Credit Karma 是美國提供免費查訊信用分數的網站。

它包含了3大信用分數裡的2個，分別是 TransUnion 和 Equifax信用分數，Credit Karma還提供信用狀況和分析，你可以隨時監控自己的信用分數。

怎麼用Credit Karma查看5/24信用卡？

我2015年就開始用了Credit Karma的手機版了，申請好帳號後，你可以點選最下面的Credit選項，他會出現 TransUnion和Equifax的信用分數，點選其中任何一個，他會出現你的信用分數和影響你信用分數的6大因素分析，其中信用帳戶數量 (Total Accounts) 那一個選項點進去，他會列出你所有的信用帳戶和其開戶年月日：包括信用卡帳戶、車貸、房貸、已經關閉的信用帳戶。

你只要把其中信用卡的開戶年月日跟你今天的日期比對有沒有在兩年內就知道，你開了多少信用卡，可能有1-2個月誤差，所以盡量不要一滿24個月就去申請，多等一兩個月會比較安全。

個人經驗分享

如果看到這裡的朋友還不是很清楚怎麼算的話，我可以用我自己的經驗來做舉例。

我過去兩年開了這些信用卡：

1. Discover it
2. Costco Anywhere Visa Card by Citi
3. Amex Gold
4. Chase Freedom Flex
5. Chase Sapphire Preferred

如果接下來我要申請Chase的其他信用卡，我就會因為5/24被拒絕，因為我過去24個月已經開過5張信用卡了，所以接下來會是第6張信用卡 (6/24)。所以我需要等幾個月，等到我過去2年內辦的卡只有4張的時候，才可以再次申請Chase的信用卡。

FAQ

Q : 申辦Chase信用卡需要先有Chase Checking帳戶嗎？
A : 不需要。

個人經驗分享，我的第一張Chase信用卡，就是在沒有Chase的銀行帳戶下申辦的，並在持卡 7年後才申辦 Chase Total Checking Account。

在考慮要辦哪個Chase銀行帳戶的，可以參考這篇文章 Chase銀行帳戶推薦(2021) Chase Total Checking (限時開戶獎勵），現在申辦Chase Total Checking Account 還有限時$225美金的開戶獎勵喔！

Q : 如果我過去兩年有辦超過5張信用卡，我還可以辦其他銀行的信用卡嗎？
A : 可以的，不過每個銀行有自己的規則，只是沒有像Chase這麼嚴格控制在5張卡內。

Q : Chase商業卡也算在5/24裡的信用卡裡嗎？
A : 不算在5張信用卡裡，但必須在5張以內的時候申請Chase商業卡才會過，如果你已經是5/24，那是沒辦法申請成功的。

Q : 只有Chase的信用卡算在5/24的範圍內？
A : 錯，所有銀行信用卡公司開的信用卡都算5張信用卡名額裡，除了某些公司的商業卡。

Q : 關掉的卡，就不算在5/24裡？
A : 錯，並不是看你這兩年有幾張開現在還開著，而是過去24個月你開過幾個信用卡（包含正在持有和關閉的信用卡）。

Q : 我過去2年內有8個 Hard Pull，我是不是超過5/24，不能辦Chase信用卡了？
A : 錯，5/24並不是看Hard Pull, 而是看你有多少個Credit Accounts，有時候你申請信用卡沒有過，但還是有留下Hard Pull的紀錄。

這裡指的Hard Pull 是指，信用卡審核公司，在審核你的資料是否符合開這張信用卡的條件，而做出的查看你個人的信用紀錄的動作。（Hard Pull your credit report)

Q : 如果我已經5/24了，我需要等到我變4/24，才能在申請信用卡嗎，還是我可以繼續申請信用卡?
A : 不一定，看需求 YMMV。

如果你還沒有Chase Freedom Flex 或是 Chase Sapphire Preferred，是蠻建議等到你變成4/24的時候申請這兩張，但如果你已經有這兩張，或他們相似的卡的組合，像是Chase Freedom Unlimited 和 Chase Sapphire Reserve，就不用，他們的功能大致相同，只需要選擇一種就好。

但如果已經有了，或你沒有興趣辦Chase的信用卡，那American Express 的簽帳卡和信用卡，是一個好選擇，而Amex Gold 餐廳買菜神卡是推薦的第一張入門卡。

Q : 5/24不包括什麼新信用帳號？
A : 有3種。

1. 不屬於信用卡的其他貸款帳戶
2. 申請信用卡但沒有通過的信用卡
3. 申請信用卡、提升信用卡額度和 車貸房貸的 Hard Pull 

Q : Chase 有哪五張信用卡福利比較好可以作為5個信用卡名額申請？
A : 每個人不一樣，下面是我提出的看法。

1. Chase Freedom Flex / Chase Freedom Unlimited（都是免年費的）
2. Chase Sapphire Preferred / Chase Sapphire Reserve (年費$95/$550美金）
3. Chase UA Explorer (年費$95美金）
4. Chase World of Hyatt (年費$95美金)
5. Chase Marriott Bonvoy Boundless (年費$95美金）

下面3個選項，是如果你常旅遊的話，這是可以幫你省很多錢的信用卡！但一個人情況，來做調整。辦完5張之後，如果你還想辦其他的信用卡，可以考慮 Amex Gold 作為日常生活中常用的吃飯買菜卡。