【新手教學】第一張美國信用卡該怎麼選?(2021) 留學生/綠卡/公民都適用

First US Credit Card Selection

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文章最後更新於 2021 年 10 月 28 日

你在考慮申請第一張美國信用卡嗎?

市面上那麼多家銀行、那麼多家信用卡公司,到底要怎麼選呢?

這篇文章會告訴你為什麼要辦美國信用卡,並教你如何選擇適合你的第一張美國信用卡,只要正確的使用,每年可以幫你省下很多錢,甚至可以幫你賺到免費的回國機票!

如果想直接知道哪一張信用卡的朋友,可以直接點選下方目錄:“申請第一張美國信用卡結論” 直接觀看

為什麼要辦美國信用卡?

你會發現在美國,人手一張信用卡,甚至一個人有好幾張不同功能的信用卡。因為正確的使用不同功能的信用卡,不但可以幫你省錢,長期還可以幫你打造好的信用積分,而讓你在租房、買車、買房,擁有更低的利率,甚至可以兌換到免費的回國的機票。

辦信用卡的2個好處:

好處一:信用累積

美國人很在意信用積分,不管在買車買房租房,都會看你的信用積分來批准你這些大筆的財務消費。而累積信用積分的第一步,且最簡單的一步,就是擁有美國信用卡,並正確的使用。

注意:信用是由一個個借錢並準時還錢的紀錄累積而成的。而對初學者來說最簡單的方式,就是利用信用卡支付你日常開銷,並準時繳清每個月的帳單。

延伸閱讀:【新手教學】美國信用分數是什麼?Credit Score/Credit Report完整介紹

好處二:賺取回饋

美國信用卡有各種回饋,有現金和點數回饋,而你平時的生活開銷,其中的 1%-6% 將會給你免費的現金回饋,而點數你可以拿來換免費的回國機票。有些信用卡甚至在你申請成功後,會免費贈送幾百美元的開卡獎金。

信用卡的基本介紹

4個美國信用卡的種類

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美國信用卡主要分為以下4種:

  1. Visa
  2. MasterCard(MC)
  3. American Express(Amex)
  4. Discover

Visa, MasterCard 借助銀行發行的信用卡, 包括Chase, Wells Fargo, Bank of America (BoA)
Discover, Amex 會直接發行信用卡

要注意的是:Discover 和中國銀聯有合作關係,回國的時候刷卡會更方便

中國銀聯圖片

信用卡的福利

  • Welcome Bonus 開卡禮:達到特定消費金額,額外送的獎勵。例如:開卡3個月內,消費滿 500美金,送200美金。
  • Cash Back 反現(現金回饋)。以 5% cash back 為例子:今天你一個月刷 $1000 美元,信用卡公司就會給你 $50 美元的現金回饋。
  • Fraudulent/unauthorized Charge 被盜刷:當你的卡被偷,或被盜刷,銀行會幫你把盜刷的錢找回來還給你。 
  • Phone Insurance 手機保險:信用卡繳電話帳單,手機出問題,可以跟信用卡公司理賠。
  • Travel Insurance 旅遊保險:用信用卡購買機票時,可以獲得免費飛機延誤,意外險,行李遺失險。
  • 還有很多,好處列不完

    這麼多免費的福利,你還在等什麼呢!

信用卡的簡介

  • Credit Limit(信用額度):你每個月可以刷的上限金額
  • Due Date(到期日):你的信用卡帳單要繳錢的最後一天
  • Reward Point(回饋點數):你可以當現金付清帳單,也可以轉成航空點數
  • Statement Credit:你的信用卡可以折抵消費的額度
  • APR (Annual Percentage Rate):如果你刷卡沒有繳錢的部分金額,一年要付的利率。大部分的信用卡會有一年免利息的優惠。

第一張美國信用卡

申請第一張美國信用卡,是一個信用歷史 (Credit History) 和信用積分 (Credit Score) 從無到有的突破。一個沒有信用紀錄、沒有信用歷史的人是非常難申請到信用卡的,就像你不會借錢給你不認識的人,銀行也不喜歡借錢給信用紀錄一片空白的人。

拿到第一張卡的3種方式

  1. 家人的副卡
  2. 押金信用卡 (Secured Credit Card)
  3. 自己申請信用卡

家人的副卡

爸媽家人可以幫你申辦副卡,通常會在拿到副卡後一兩個月,信用報告上就會有紀錄了。
未滿18歲的小孩子也可以辦副卡,但信用分數只會在小孩滿18歲才會顯示。(18歲之前雖然看不到信用分數,但會照常累積)

而副卡的信用紀錄,會複製主卡人的使用狀況,所以有兩點要注意:

  1. 如果家人的會忘記付信用卡帳單,會常常把卡刷爆,做出他信用卡額度以上的消費,那你有可能會複製他不好的信用紀錄(提醒:寧願晚點開始累積,也不要一開始就因為這個原因導致自己信用不好)
  2. 等到信用紀錄開始行程後,並自己能夠辦卡,可以請家人把你的副卡關掉,這樣自己的未來信用紀錄,就不會受到家人的信用紀錄的影響。

通常建議用一張無年費,無卡債的信用卡申辦副卡,之後就算不用,也可以保持長久的信用歷史。
美國很多家庭,會在孩子小的時候,幫他們辦副卡,並先幫他們收起來,讓他們在還沒18歲前就開始累積信用分數。這是一個很常見,用副卡作為孩子的第一張美國信用卡的情況。

押金信用卡 (Secured Credit Card):

如果沒有家人可以幫忙,這是另一個方式。

Secured Credit Card 是什麼?

你先存一筆錢在銀行裡,保證你有錢可以付清你的信用卡帳單,銀行會發一張刷卡額度很小的信用卡給你。(通常只有$500美元)

不建議用這種方式,因為會讓你的credit utilitzation 變很高,而會降低你的信用分數,詳細原因會在信用紀錄的文章說明。如果沒辦法使用第三種方式,可以先辦 Secured Credit Card,並只在小額消費的時候刷。開始你的信用紀錄後,在申請其他更好的信用卡。

自己申請信用卡

對於沒有信用紀錄的人,比較有機會申請到的第一張美國信用卡有下面3種:

有SSN 才可以申請:

Social Security Number (SSN),中文:社會安全碼。一般來說,如果你是綠卡、公民,或在學校工作的大學生,拿工作簽證的畢業生就會有這張 ID。

SSN詳細介紹,請看這篇:【美國留學生必讀】SSN是什麼?留學生如何申請社會安全碼Social Security Number

Discover I.T.

Discover IT Credit Card Image
Figure: Discover IT Credit Card
  • 申辦送 $50美元的開卡獎勵
  • 無年費
  • 無國際手續費
  • 每季度會有特定類別 5% Cashback,其他消費無限 1% Cashback! (每季度都需要激活5%福利才可以使用,下面有圖片展示)
  • Double Cash Back: 辦卡的第一年12個 billing cycle 所得到的反現,會全部翻倍。例如:你拿到$1000美元反現,他會額外給你免費的$1000美元
  • 使用下面推薦連結,會送 $50 獎勵現金:在開卡的3個月內,用此卡消費一筆及可以得到現金$50(而作為推薦人,我也會拿到$50的推薦費,如果你覺得這篇文章對你有幫助,也歡迎你支持我)

如果想看詳細的介紹,請看這篇【新手推薦】 Discover it 信用卡 (2021)來美國第一張信用卡推薦(完整版)

下面這張圖是每個月5% cash back 的種類,搭配第一年所有現金回饋都 double,而有10% cashback,因此非常推薦做為第一張美國信用卡使用。

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Figure: Discover Quarterly 5% Calendar in 2021

沒有 SSN 也可以申請的信用卡:

Social Security Number (SSN),中文:社會安全碼。一般來說,如果你是綠卡、公民,或在學校工作的大學生,拿工作簽證的畢業生就會有這張 ID。

想知道留學生怎麼申請SSN,請看這篇:【美國留學生必讀】SSN是什麼?留學生如何申請社會安全碼Social Security Number

BoA Cash Back Rewards

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  • 無年費
  • 無信用即可申請,但建議沒有信用紀錄的朋友,去 Bank of America (BoA) Branch 現場辦理,並且要在BoA的銀行 Checking Account 存款達到一定數額,會更容易成功
  • $200美元開卡獎勵:在開卡的3個月內消費滿$1000 可得到$200美元(注意:只有網申才有開卡獎勵,建議剛來美國沒有ssn的朋友,去現場申請成功率會高很多!雖然現場申請會沒有$200,但拿到信用卡本身比$200美金更重要,可以更早累積信用分數)
  • 無限 1% 回饋,超市 2% 回饋
  • 你自己選擇下面其中的一個類別獲得 3%反現:(加油/網購/用餐/旅行/藥妝店/家庭用品)
  • 有國際手續費3%(離開美國的話就不要刷了!)

✅ 網上申請,學生卡 ➡️ 點此連結申請 BoA Cash Rewards for Students
✅ 網上申請,一般卡 ➡️ 點此連結申請 BoA Cash Back Rewards

Deserve Edu

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  • $30 開卡禮:開卡3個月內消費一筆可以得到$30
  • 無年費
  • 這是專門針對學生設計的信用卡
  • 國際學生無 SSN、無信用紀錄即可辦理,對於無法在短期內獲得SSN的留學生,這是很適合的
  • 對外國人友好,持有F1、M1、J1等簽證的人都可以申請
  • 所有消費1%反現
  • 沒有跨國刷卡手續費
  • 申請方式簡單,上網填寫資料即可
  • 點此前往申辦 Deserve Edu

申請第一張美國信用卡結論

Social Security Number (SSN) 社會安全碼,通常會因為你已經在美國工作,或是綠卡/公民的身份而得到。

如果你有 SSN

  1. 第一推薦:辦 Discover IT。(直接網上申請)原因:整體回饋比較多
  2. 第二順位:辦 BoA Cash Rewards(直接網上申請)

如果你沒有 SSN (一般會是留學生)

  1. 第一推薦:推薦去 Bank of America 開 Checking Account,並在裡面存入一定金額,在銀行 Branch 跟他們的工作人員現場辦理 BoA Cash Rewards 信用卡(需現場申請)
  2. 第二推薦:線上申請 Deserve Edu (直接網上申請)

最後,並不是所有信用卡只要申請就會通過,他們會先審核,很多時候會因為你的信用歷史,信用紀錄,過去6個月到2年的開卡次數,而拒絕你的申請,並導致你的信用分數變低。(所以不要隨便看到任何信用卡就去申請,自己要先做好功課)

上面推薦的美國信用卡,是對於沒有任何信用紀錄的人,最好申請的第一張美國信用卡選擇推薦!而且拿到第一張美國信用卡後,最好消費都使用同一張信用卡,並且拿滿一年後,再開始申請其他信用卡會更好。

Q&A

Q: 拿到了第一張美國信用卡之後,第一件事該做什麼?
A: 設定好每個月的自動扣款 (auto pay)

通常拿到信用卡的時候,他會叫你在這張信用卡的官網上,建立一個信用卡的線上帳戶 (online account),在裡面 payment 的地方點選 auto pay or automatic payment,並填寫你的銀行帳戶資料,通常是你的主要存錢的戶頭 (checking/saving account),填好並設定好每個月付錢日期後,系統會自動在每個月你選擇的付款日期,自動銀行付款、繳清你的信用卡帳單。

Q: 為什麼要設定自動付款呢,我不能每個自己手動付款嗎?
A: 答案是可以,設定自動付款,是為了避免你忘記付錢。

每個人都有很忙的時候,或刷卡後的幾天忘記自己有刷卡,或當你有不只一張卡的時候,你就會忘記要去檢查你每一個帳戶。所以當擁有第一張信用卡的時候,就養成這個習慣,在以後會有很大的幫助。

另外,你在任何時候,都可以付清你信用卡的消費。通常在你credit limit 比較少的時候,你可以比較頻繁的付清,或甚至每個週末來統一整理你的財務,並付清你的所有帳單。

注意:少數信用卡像是Bank of America Credit cards 是沒有顯示autopay這個選項的,你必須主動加入成帳單,他才會出現 AutoPay,但跟大部分的信用卡不一樣的是,他只有自動付款特定金額,沒辦法全額自動付款。

Q: 如何管理多張信用卡和銀行帳戶呢?
A: 請查看我的另一篇文章:
【個人理財神器】Mint.com是什麼?如何簡單管理多個信用卡、銀行帳戶、投資帳戶

Q: 第二張美國信用卡要辦哪一張呢?辦完第一張美國信用卡後要多久之後才能辦第二張呢?
A: 建議 6 – 12 個月,之後有兩個選擇

選擇一:Chase Freedom Flex

chase-freedom-flex

這張 Chase Freedom Flex信用卡,是免年費信用卡裡推薦的第二張信用卡,因為Chase 通常需要你有半年到一年以上的信用紀錄,並且信用分數在700分以上,才比較容易通過。他跟上面介紹的 Discover IT 一樣,都有每季度 5%回饋,所以可以跟 discover IT 一起搭配使用。

選擇二:American Express Gold (Amex Gold)

這張amex信用卡是買菜和吃飯的神卡,為什麼這麼說呢?因為他買菜和吃飯都有4x的點數回饋,而且還有60,000開卡禮。這個點數價值怎麼算和怎麼用呢?開卡贈送的6萬點點數,可以免費換美國台灣來回經濟艙機票,如果加上你一年的買菜家吃飯的花費累積的信用卡點數,基本上可以免費換一張美國台灣來回商務艙

除此之外,amex gold信用卡還有免費一年份的Uber pass,每個月有$10免費Uber/UberEat credit,每個月特定餐廳 cheesecake factory, shake shack免費$10用餐費。所以一年份就有合計:$240美元的贈送伙食費。

唯一要知道的事,是他是一張有年費的信用卡,而且一年的年費是$250,對於剛接觸信用卡的人可能會有點牴觸,但如果把上面 Uber/UberEat和餐廳的餐費當作拿到的福利,你其實一年只有花$10 ($250-$240),但是最重要的是你可以花$250買到一張美國亞洲的來回機票(日本、台灣、中國、新加坡),其他的不用看,光是這個就超值得的,對於出來留學,或移民的大家,每年花在機票上就上千美金,有家庭的甚至上萬美金,所以可以好好考慮這張信用卡!!!

想要了解更多的朋友,可以看這一篇 Amex Gold信用卡推薦(2021)吃飯刷這張卡可以幫你賺到回國的商務艙機票!
Note: 這張American Express Gold Card其實是一張簽帳卡,但是因為這一篇是新手教學,所以暫時用信用卡來介紹。

P.S 現在有限時 玫瑰金 的顏色,上一次出現這個顏色隔了兩年的時間,不要錯過了喔!

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by 小杰夫 XIAO JEFF

Disclaimer: 我不是你專屬的理財顧問,上面內容僅作為教學娛樂性質,想要根據自己的財務狀況,做更完整財務規劃,請諮詢理財顧問和會計師。謝謝!

6 thoughts on “【新手教學】第一張美國信用卡該怎麼選?(2021) 留學生/綠卡/公民都適用”

  1. 超級受用的文章,另外想請教大大,
    假如我的現況是明年底確定會到美國工作,
    屆時我可能會有買房買車的需求,
    假如我想要人在國內盡早開始累積美國信用的話,
    在沒有SSN的情況下,
    我有辦法申請信用卡獲得 credit score 嗎?
    網路申請的BoA有辦法解決我的問題嗎~?
    希望大大可以幫忙解惑!

    1. Hi Miyata,

      如果你要買房買車,只有在要申請房貸、車貸的時候,
      你的credit score高低才會影響你的貸款利率,
      如果你沒有信用分數,或不高的話,還是可以申請的到,只是要付較高的利息或首付。
      所以如果你打算現金買房的話,是不用擔心的。
      如果你想要貸款,或想要有credit score,在沒有SSN的情況下,是不太會通過BoA的網路申請的,
      尤其是你還沒有BoA的銀行帳戶(Checking Account)。
      目前是沒有辦法,或你可能要查查看有沒有特別的例子。
      也希望妳或其他讀者有找到類似的解決方法,可以在下面留言,讓更多人看到!

      (最後)我是有看到有人先申請了台灣版的美國運通信用卡,然後來美國時轉成美國版的,這也是一種途徑,但因為我本身沒有試過這個方式,所以不太能詳細說明,不過希望多少有幫助你一點!

  2. Hello Jeff,

    請問一下,我是DV獲得綠卡移民,預計明年初至明年中赴美領卡及SSN時想順便辦理Discover IT與開戶等,由於工作要從台調轉至美國,所以辦完領完綠卡及SSN會回台約一年做準備,這期間我是否可利用在美辦的信用卡刷卡、繳款(發現台灣還蠻多奇怪地方可以接受Discover XD)來累積信用額度?

    畢竟一年後正式移民過去一落地就是無信用額度的小白,租屋和買車方面可能會比較多麻煩,若能利用前面在台這一年,靠著信用卡及美國電信門號定時付款等等多少累積一些紀錄,是不是比較好的方法呢?

    不好意思,問題有點長,您的文章我受益良多!到時辦Discover IT一定用您的Referral link啊啊~~

    十分感謝!

    1. Hi Ethan,
      很高興這篇文章對你有幫助! 針對你的問題,我下面做回覆:
      Q1: 辦完卡後,可不可以在台灣刷這張Discover it信用卡?
      A1: 可以,在台灣或中國很多地方都接受銀聯,Discover跟銀聯有合作,加上這張信用卡沒有國際手續費,所以你可以在辦完卡,拿到信用卡之後,帶回台灣刷。(日本和韓國是因為不同的信用卡合作,所以接受度也蠻高的)

      Q2: 申辦的時候,需要注意什麼?
      A2: 在申請的時候,地址要寫美國地址,不要寫台灣或非美國居住地址。(要拿開卡禮的話,只能用referral link申請,官網申請的話是沒有的)

      Q3: 累積信用,是不是好的方法?
      A3: 是的,如果你的Discover IT 信用卡申請下來後,如果在台灣用來消費的話,並且每個月帳單準時繳清的話,當你一年後(或至少6個月後)你的信用分數就建立好了。

      Q4: Discover it 消費累積信用分數注意事項?
      A4: 信用卡公司會根據你的薪水年收入-房租=來批准你的信用卡額度,辦這張無信用分數要求的信用卡開始累積分數,要注意的是,你每個月不要刷超過這張信用卡額度的30%,例子:如果你額度是一萬美金/月,你就不能刷超過$2500-$3000美金/月,超過會降低你的信用分數,然後每個月帳單準時繳清,當你回來的時候,基本上你的信用分數很大的機率會超過700(代表很好)。

      Q5: 有沒有這張卡單獨的文章?
      A5: 有,你可以看這篇【新手推薦】 Discover it 信用卡 (2021)來美國第一張信用卡推薦(完整版)

      希望這上面的回答有幫助到你:)

      1. Dear Jeff,

        非常感恩您的回覆!真的很受用﹐沒想到回台準備還可以順便累積信用額度XD,雖然一開始小白信用卡可能額度不高,但認真使用一年有機會700分,實在是太開心了。

        這對一年後回美正式落地可以馬上貸款買車、租房、保險、申請任何東西的我來說非常方便,謝謝Jeff!

        不知道還有沒有從美開戶後回台一年期間信用額度暴漲的方式…?目前考慮過辦T-Mobile或是Cricket手機門號、再辦一張BoA Cash Back Rewards同樣定期消費,這樣一年應該可以累積不少Credit!

        總之,真的感謝Jeff的文章和回復,對於我們這種靠運氣拿到綠卡卻沒在美國讀書生活過得實在是太太太重要惹!

        非常感謝!

        1. Hi Ethan,
          你提到“再辦一張BoA Cash Rewards信用卡,這樣一年應該可以累積不少credit。”
          想提醒的是,如果你要辦的話,還是推薦先辦Discover it(因為免國際手續費)對在台灣的你比較有利!
          不知道你這裡說的credit 是指信用分數,還是信用卡點數?

          如果是信用卡點數的話,那是可以但BoA這張信用卡在台灣刷要付手續費,所以拿到的信用卡點數就都被手續費吃掉了,所以還是沒有那麼推薦,如果是在美國刷的話可以正常刷。
          如果是信用分數的話,其實開一張就夠了,而且BoA cash rewards credit card有國際手續費3%,是不划算的。
          – 我之後可以寫一篇介紹信用分數怎麼組成,跟怎麼擁有好的信用分數

          不過,簡單說,在你的信用卡數量+其他車貸房貸的數量小於5個的話,是沒有影響的。
          所以你如果只有一張信用卡的話,其實就可以累積了。
          而且比較建議的是拿到美國第一張信用卡的時候,至少拿一年,在辦其他信用卡,這樣才比較不容易在申請其他信用卡的時候被拒絕。
          希望有幫助到你:)

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