【新手教學】第一張美國信用卡該怎麼選?(2021) 留學生/綠卡/公民都適用

First US Credit Card Selection

文章最後更新於 2021 年 6 月 15 日

你在考慮申請第一張美國信用卡嗎?

市面上那麼多家銀行、那麼多家信用卡公司,到底要怎麼選呢?

這篇文章會告訴你為什麼要辦美國信用卡,並教你如何選擇適合你的第一張美國信用卡,只要正確的使用,每年可以幫你省下很多錢,甚至可以幫你賺到免費的回國機票!

如果想直接知道哪一張信用卡的朋友,可以直接點選下方目錄:“申請第一張美國信用卡結論” 直接觀看

為什麼要辦美國信用卡?

你會發現在美國,人手一張信用卡,甚至一個人有好幾張不同功能的信用卡。因為正確的使用不同功能的信用卡,不但可以幫你省錢,長期還可以幫你打造好的信用積分,而讓你在租房、買車、買房,擁有更低的利率,甚至可以兌換到免費的回國的機票。

辦信用卡的2個好處:

好處一:信用累積

美國人很在意信用積分,不管在買車買房租房,都會看你的信用積分來批准你這些大筆的財務消費。而累積信用積分的第一步,且最簡單的一步,就是擁有美國信用卡,並正確的使用。

注意:信用是由一個個借錢並準時還錢的紀錄累積而成的。而對初學者來說最簡單的方式,就是利用信用卡支付你日常開銷,並準時繳清每個月的帳單。(之後會有關於信用分數的文章,想知道的可以在下面留言)

好處二:賺取回饋

美國信用卡有各種回饋,有現金和點數回饋,而你平時的生活開銷,其中的 1%-6% 將會給你免費的現金回饋,而點數你可以拿來換免費的回國機票。有些信用卡甚至在你申請成功後,會免費贈送幾百美元的開卡獎金。

信用卡的基本介紹

4個美國信用卡的種類

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美國信用卡主要分為以下4種:

  1. Visa
  2. MasterCard(MC)
  3. American Express(Amex)
  4. Discover

Visa, MasterCard 借助銀行發行的信用卡, 包括Chase, Wells Fargo, Bank of America (BoA)
Discover, Amex 會直接發行信用卡

要注意的是:Discover 和中國銀聯有合作關係,回國的時候刷卡會更方便

中國銀聯圖片

信用卡的福利

  • Welcome Bonus 開卡禮:達到特定消費金額,額外送的獎勵。例如:開卡3個月內,消費滿 500美金,送200美金。
  • Cash Back 反現(現金回饋)。以 5% cash back 為例子:今天你一個月刷 $1000 美元,信用卡公司就會給你 $50 美元的現金回饋。
  • Fraudulent/unauthorized Charge 被盜刷:當你的卡被偷,或被盜刷,銀行會幫你把盜刷的錢找回來還給你。 
  • Phone Insurance 手機保險:信用卡繳電話帳單,手機出問題,可以跟信用卡公司理賠。
  • Travel Insurance 旅遊保險:用信用卡購買機票時,可以獲得免費飛機延誤,意外險,行李遺失險。
  • 還有很多,好處列不完

    這麼多免費的福利,你還在等什麼呢!

信用卡的簡介

  • Credit Limit(信用額度):你每個月可以刷的上限金額
  • Due Date(到期日):你的信用卡帳單要繳錢的最後一天
  • Reward Point(回饋點數):你可以當現金付清帳單,也可以轉成航空點數
  • Statement Credit:你的信用卡可以折抵消費的額度
  • APR (Annual Percentage Rate):如果你刷卡沒有繳錢的部分金額,一年要付的利率。大部分的信用卡會有一年免利息的優惠。

第一張美國信用卡

申請第一張美國信用卡,是一個信用歷史 (Credit History) 和信用積分 (Credit Score) 從無到有的突破。一個沒有信用紀錄、沒有信用歷史的人是非常難申請到信用卡的,就像你不會借錢給你不認識的人,銀行也不喜歡借錢給信用紀錄一片空白的人。

拿到第一張卡的3種方式

  1. 家人的副卡
  2. 押金信用卡 (Secured Credit Card)
  3. 自己申請信用卡

家人的副卡

爸媽家人可以幫你申辦副卡,通常會在拿到副卡後一兩個月,信用報告上就會有紀錄了。
未滿18歲的小孩子也可以辦副卡,但信用分數只會在小孩滿18歲才會顯示。(18歲之前雖然看不到信用分數,但會照常累積)

而副卡的信用紀錄,會複製主卡人的使用狀況,所以有兩點要注意:

  1. 如果家人的會忘記付信用卡帳單,會常常把卡刷爆,做出他信用卡額度以上的消費,那你有可能會複製他不好的信用紀錄(提醒:寧願晚點開始累積,也不要一開始就因為這個原因導致自己信用不好)
  2. 等到信用紀錄開始行程後,並自己能夠辦卡,可以請家人把你的副卡關掉,這樣自己的未來信用紀錄,就不會受到家人的信用紀錄的影響。

通常建議用一張無年費,無卡債的信用卡申辦副卡,之後就算不用,也可以保持長久的信用歷史。
美國很多家庭,會在孩子小的時候,幫他們辦副卡,並先幫他們收起來,讓他們在還沒18歲前就開始累積信用分數。這是一個很常見,用副卡作為孩子的第一張美國信用卡的情況。

押金信用卡 (Secured Credit Card):

如果沒有家人可以幫忙,這是另一個方式。

Secured Credit Card 是什麼?

你先存一筆錢在銀行裡,保證你有錢可以付清你的信用卡帳單,銀行會發一張刷卡額度很小的信用卡給你。(通常只有$500美元)

不建議用這種方式,因為會讓你的credit utilitzation 變很高,而會降低你的信用分數,詳細原因會在信用紀錄的文章說明。如果沒辦法使用第三種方式,可以先辦 Secured Credit Card,並只在小額消費的時候刷。開始你的信用紀錄後,在申請其他更好的信用卡。

自己申請信用卡

對於沒有信用紀錄的人,比較有機會申請到的第一張美國信用卡有下面3種:

有SSN 才可以申請:

Social Security Number (SSN),中文:社會安全碼。一般來說,如果你是綠卡、公民,或在學校工作的大學生,拿工作簽證的畢業生就會有這張 ID。

Discover I.T.

Discover IT Credit Card Image
Figure: Discover IT Credit Card
  • 申辦送 $50美元的開卡獎勵
  • 無年費
  • 無國際手續費
  • 每季度會有特定類別 5% Cashback,其他消費無限 1% Cashback! (每季度都需要激活5%福利才可以使用,下面有圖片展示)
  • Double Cash Back: 辦卡的第一年12個 billing cycle 所得到的反現,會全部翻倍。例如:你拿到$1000美元反現,他會額外給你免費的$1000美元
  • 使用下面推薦連結,會送 $50 獎勵現金:在開卡的3個月內,用此卡消費一筆及可以得到現金$50(而作為推薦人,我也會拿到$50的推薦費,如果你覺得這篇文章對你有幫助,也歡迎你支持我)

下面這張圖是每個月5% cash back 的種類,搭配第一年所有現金回饋都 double,而有10% cashback,因此非常推薦做為第一張美國信用卡使用。

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Figure: Discover Quarterly 5% Calendar in 2021

沒有 SSN 也可以申請的信用卡:

Social Security Number (SSN),中文:社會安全碼。一般來說,如果你是綠卡、公民,或在學校工作的大學生,拿工作簽證的畢業生就會有這張 ID。

BoA Cash Back Rewards

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  • 無年費
  • 無信用即可申請,但建議沒有信用紀錄的朋友,去 Bank of America (BoA) Branch 現場辦理,並且要在BoA的銀行 Checking Account 存款達到一定數額,會更容易成功
  • $200美元開卡獎勵:在開卡的3個月內消費滿$1000 可得到$200美元(注意:只有網申才有開卡獎勵)
  • 無限 1% 回饋,超市 2% 回饋
  • 你自己選擇下面其中的一個類別獲得 3%反現:(加油/網購/用餐/旅行/藥妝店/家庭用品)

✅ 網上申請,學生卡 ➡️ 點此連結申請 BoA Cash Rewards for Students
✅ 網上申請,一般卡 ➡️ 點此連結申請 BoA Cash Back Rewards

Deserve Edu

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  • $30 開卡禮:開卡3個月內消費一筆可以得到$30
  • 無年費
  • 這是專門針對學生設計的信用卡
  • 國際學生無 SSN、無信用紀錄即可辦理,對於無法在短期內獲得SSN的留學生,這是很適合的
  • 對外國人友好,持有F1、M1、J1等簽證的人都可以申請
  • 所有消費1%反現
  • 沒有跨國刷卡手續費
  • 申請方式簡單,上網填寫資料即可
  • 點此前往申辦 Deserve Edu

申請第一張美國信用卡結論

Social Security Number (SSN) 社會安全碼,通常會因為你已經在美國工作,或是綠卡/公民的身份而得到。

如果你有 SSN

  1. 第一推薦:辦 Discover IT。(直接網上申請)原因:整體回饋比較多
  2. 第二順位:辦 BoA Cash Rewards(直接網上申請)

如果你沒有 SSN (一般會是留學生)

  1. 第一推薦:推薦去 Bank of America 開 Checking Account,並在裡面存入一定金額,在銀行 Branch 跟他們的工作人員現場辦理 BoA Cash Rewards 信用卡(需現場申請)
  2. 第二推薦:線上申請 Deserve Edu (直接網上申請)

最後,並不是所有信用卡只要申請就會通過,他們會先審核,很多時候會因為你的信用歷史,信用紀錄,過去6個月到2年的開卡次數,而拒絕你的申請,並導致你的信用分數變低。(所以不要隨便看到任何信用卡就去申請,自己要先做好功課)

上面推薦的美國信用卡,是對於沒有任何信用紀錄的人,最好申請的第一張美國信用卡選擇推薦!而且拿到第一張美國信用卡後,最好消費都使用同一張信用卡,並且拿滿一年後,再開始申請其他信用卡會更好。

Q&A

Q: 拿到了第一張美國信用卡之後,第一件事該做什麼?
A: 設定好每個月的自動扣款 (auto pay)

通常拿到信用卡的時候,他會叫你在這張信用卡的官網上,建立一個信用卡的線上帳戶 (online account),在裡面 payment 的地方點選 auto pay or automatic payment,並填寫你的銀行帳戶資料,通常是你的主要存錢的戶頭 (checking/saving account),填好並設定好每個月付錢日期後,系統會自動在每個月你選擇的付款日期,自動銀行付款、繳清你的信用卡帳單。

Q: 為什麼要設定自動付款呢,我不能每個自己手動付款嗎?
A: 答案是可以,設定自動付款,是為了避免你忘記付錢。

每個人都有很忙的時候,或刷卡後的幾天忘記自己有刷卡,或當你有不只一張卡的時候,你就會忘記要去檢查你每一個帳戶。所以當擁有第一張信用卡的時候,就養成這個習慣,在以後會有很大的幫助。

另外,你在任何時候,都可以付清你信用卡的消費。通常在你credit limit 比較少的時候,你可以比較頻繁的付清,或甚至每個週末來統一整理你的財務,並付清你的所有帳單。

注意:少數信用卡像是Bank of America Credit cards 是沒有顯示autopay這個選項的,你必須主動加入成帳單,他才會出現 AutoPay,但跟大部分的信用卡不一樣的是,他只有自動付款特定金額,沒辦法全額自動付款。

Q: 如何管理多張信用卡和銀行帳戶呢?
A: 請查看我的另一篇文章:
【個人理財神器】Mint.com是什麼?如何簡單管理多個信用卡、銀行帳戶、投資帳戶

Q: 第二張美國信用卡要辦哪一張呢?辦完第一張美國信用卡後要多久之後才能辦第二張呢?
A: 建議 6 – 12 個月,之後有兩個選擇

選擇一:Chase Freedom Flex

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這張 Chase 信用卡,是免年費信用卡裡推薦的第二張信用卡,因為Chase 通常需要你有半年到一年以上的信用紀錄,並且信用分數在700分以上,才比較容易通過。他跟上面介紹的 Discover IT 一樣,都有每季度 5%回饋,所以可以跟 discover IT 一起搭配使用。

選擇二:American Express Gold

這張amex信用卡是買菜和吃飯的神卡,為什麼這麼說呢?因為他買菜和吃飯都有4x的點數回饋,而且還有60,000開卡禮。這個點數價值怎麼算和怎麼用呢?開卡贈送的6萬點點數,可以免費換美國台灣來回經濟艙機票,如果加上你一年的買菜家吃飯的花費累積的信用卡點數,基本上可以免費換一張美國台灣來回商務艙

除此之外,amex gold信用卡還有免費一年份的Uber pass,每個月有$10免費Uber/UberEat credit,每個月特定餐廳 cheesecake factory, shake shack免費$10用餐費。所以一年份就有合計:$240美元的贈送伙食費。

唯一要知道的事,是他是一張有年費的信用卡,而且一年的年費是$250,對於剛接觸信用卡的人可能會有點牴觸,但如果把上面 Uber/UberEat和餐廳的餐費當作拿到的福利,你其實一年只有花$10 ($250-$240),但是最重要的是你可以花$250買到一張美國亞洲的來回機票(日本、台灣、中國、新加坡),其他的不用看,光是這個就超值得的,對於出來留學,或移民的大家,每年花在機票上就上千美金,有家庭的甚至上萬美金,所以可以好好考慮這張信用卡!!!

P.S 現在有限時 玫瑰金 的顏色,上一次出現這個顏色隔了兩年的時間,不要錯過了喔!

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by 小杰夫 XIAO JEFF

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