High-Yield Savings Account推薦!你不知道的美國高利息的儲蓄帳戶

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還在把錢存在銀行嗎?你知道美國有一種銀行帳戶給出的利息超出一般的savings account至少20-50倍以上嗎?

這篇文章會介紹什麼是high-yield savings account,還有熱門推薦喔!

High-yield Savings Account是什麼?

High-yield savings account,是一個提供高利息的銀行儲蓄帳戶,他付超過一般銀行儲蓄帳戶利息的20-50倍以上,有些甚至超過。一般來說,大部分的人會在他們原有的checking account 銀行辦 savings account,例如說美國最常見的傳統銀行,Chase, Wells Fargo, US Bank, Bank of America 等等,但往往這些美國大銀行都給很低的利息像是每年0.01%。

而跟這些傳統的銀行擁有的savings account 不同,網路銀行由於很少或沒有實際店面,所以沒有這些店面人力的開銷,所以可以提供給顧客的更高的利息,而創造出了一個新的領域 high-yield savings account。

High-yield Savings Account安全嗎?

大部分的網路銀行跟傳統銀行們都是被 Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) 保護的對象,說明你在那家銀行裡的存款,是被保護的,就算銀行倒閉,你也可以拿回25萬美金的錢,有些人想說那我有超過25萬美金怎麼辦,你可以辦不同家的銀行,然後每一家銀行存少於25萬美金的錢。如果有太多銀行帳號,或多張信用卡,或多個投資帳號,可以看我這篇文章【個人理財神器】Mint.com是什麼?如何簡單管理多個信用卡、銀行帳戶、投資帳戶

在你要辦 high-yield savings account 的時候,確認那家銀行是否是 FDIC insured,如果有的話,那它的安全性就跟你常見到的Chase, Wells Fargo, BoA沒有太大的差別拉。

High-yield Savings Account的三種用途

1. 緊急備用金 Emergency Funds

當經濟不景氣的時候,例如2020年的疫情,很多人都面臨失業危機,很多小生意、公司的面臨營運困年而倒閉,面對突然的失業狀況,我們需要存一筆錢,在我們找到下一份工作,獲取下一份收入來源前,維持我們日常的生活,這一筆錢,我們稱之為緊急備用金

很多理財顧問都建議至少存3-6個月的緊急備用金,但把這筆錢存在哪呢?銀行嗎?美國大的銀行Chase, BoA, US Bank, Wells Fargo, checking account 和 saving account 幾乎都只有 0.01% 利息,代表你一年存1萬塊美金,才會有1塊錢的利息,這幾乎微乎其微,甚至有些銀行每個月還要收你的帳戶管理費,而 high-yield savings account 卻有40倍以上的利息 (實際利率會依據不同銀行和美國利率而做調整,在2020疫情前,甚至有2%以上的利息)。

另外,根據美國法律規定,high-yield savings account 高利息儲蓄帳戶,每個月可以免費匯出帳戶餘額6次。  

在2020疫情期間,美國政府在此處暫時宣佈可以匯出6次規定。但不管之後會不會調回6次限制,對我們不太會有影響,因為緊急備用金,就是在緊急時刻的時候用的,所以我們不希望,也不會有頻繁的操作。

2. 短期儲蓄目標

我們每個人都有想買的東西,不管是物質上:新手機、新電腦、新相機、新包包、新車,或是體驗上:旅遊、球賽、美容保養。但這些往往都不一筆很小的數目,可能是幾個禮拜的薪水,甚至是幾個月的薪水,如果為我們的這些短期一兩年內,想要的東西和體驗,設置一個小小的目標,每個月存一點,不但可以增加一點趣味性,而且會讓你更有動力存錢,並更快達到目標,更早有能力買你心動的禮物,或期待很久的旅行。

3. 未來大筆花費

高利息的帳戶對你在未來的大筆消費上提供了不錯的幫助。例如,買房的頭期款,根據不同地區、不同房屋大小,房價會不一樣,但頭期款都至少要付幾萬,到十幾萬,有時候幾十萬,如果把這麼大筆的錢放在幾乎沒有利息的銀行帳戶,真的很吃虧,但是如果放在股市,又有風險,不管是你要用錢的時候,剛好面臨到股市低點,或者你的需要付這麼大筆的頭期款的時候,你把股票賣掉而導致的獲利,而產生的稅務問題 (capital gain tax),都是不可控的風險。

另外的例子,如果是第一次創業,或做生意的朋友,常常忽略到的一個問題,繳稅,如果你賺了一百萬,你可能要繳幾十萬的稅,如果你是在大企業工作,當打工人,公司會自動先幫你扣掉稅,再把餘額發給你,但由於你自己創業,自己付自己薪水,所以常常會忘了要把這些錢存下來來繳交稅,而high-yield savings account是一個存放你這筆錢的好地方。

High-yield Savings Account推薦

下面推薦的可能並不是你看到這篇文章當下利率付最高的,因為隨著時間和美聯儲的利率調整,可能每個月每家提供 high-yield savings account 的銀行,都會不一樣,可能這個月這家銀行比較高,下個是另外一家銀行提供的利率高,這裡推薦的是,長期來說,綜合性質福利高的,包含較高的利率,或是有特別儲蓄功能,或客服評價比較好的銀行。

1. Capital One 360 Performance Savings

對於追求最高利息的朋友,Capital One 這家公司提供的利率可能不是最高的,但是對於第一次接觸網路銀行,既期待又害怕的朋友,這是一個不錯的選擇。點此查看!

公司介紹

Capital One除了是NYSE美國上市公司,這家公司還是美國前6大信用卡公司,顧客和其帳戶數超過五千萬。

帳戶介紹

雖然大部分的high-yield savings account都是網路銀行,但 Capital One 360 Performance Savings Account 是一個 Hybrid 的形式,他是有實體店面的,在美國東岸的很多州,他是有實體銀行的,所以習慣面對面來辦理手續和問問題的朋友,還是可以有實際店面可以前往的,而美國其他州,則是有Capital One Café 這是一個新的形式,結合咖啡店和銀行詢問台,而在詢問台還是有銀行專員可以為您提供服務的。可以查查看離你最近的cafe在哪裡,體驗看看。

優點

  • 辦理這個帳戶沒有最低存入金額,每個月也沒有任何管理費
  • 除了線上以外,有實際線下店面,可以做面對面諮詢
  • 24/7 網站線上諮詢
  • 可以創建多個帳戶,來區分不同儲蓄目標

缺點

  • 實際店面少
  • 電話客服專線是一般上班時間,不是24/7

在2021年5月,Capital One 360 Performance Savings Account 提供 0.4% APY,查看最新利率請點選

2. Ally Bank High-Yield Savings Account

如果追求高利息的儲蓄帳號,這是一個好選擇,使用介面也很簡單使用。點此查看

公司介紹

運營超過20年,母公司Ally Financial 在2014美國NYSE上市。

優點

  • 辦理這個帳戶沒有最低存入金額,每個月也沒有任何管理費
  • 較高的利率
  • 24/7 網站線上諮詢
  • 在同一帳戶可以創建多儲蓄目標

缺點

  • 沒有任何實際店面,完全線上
  • 不能存入現金
  • 在Better Business Bureau 中信任度評價C

Better Business Bureau,這是美國保護消費者的非營利組織,由於Ally收到很多抱怨事件,所以被評分為C, 但幾乎大企業都會被投訴,著名公司 Facebook 的評分為F,相較於Ally還評分更好,所以如果不介意這個評分的話,是可以選擇Ally Bank!

Ally Bank 跟 Capital One 的多個儲蓄目標帳戶差別

多個儲蓄目標帳戶 又稱 sub-saving account

Ally Bank 是一個高利息帳戶裡面可以分成很多buckets,像是存錢筒的概念,可以依據不同目標命名不同saving bucket,最多10個,所有bucket共享一個帳戶號。–> One account, multiple saving goal

Capital One 是可以開立多個高利息儲蓄帳戶,可以為不同儲蓄帳戶命名各自的目標,每個儲蓄帳戶有各自的帳戶號。

更多關於多個儲蓄目標帳戶可以查看此文章

在2021年5月,Ally Bank Online Savings Account 提供 0.5% APY,查看最新利率請點選

3. American Express High-Yield Savings Account

使用過American Express的信用卡的朋友的體驗到,極好的線上客服,如果已經有American Express信用卡的朋友可以考慮。點此查看!

公司介紹

擁有美國信用卡的朋友相信對American Express美國運通這家公司都不陌生,而還不知道的朋友,一定有聽說富人手中黑卡,可以完成你各種要求的信用卡服務,就是由American Express首先發行的。擁有超過170年以上的歷史,同時也在美國NYSE的上市公司。

[!限時優惠!]如果對Amex Gold 美國運通金卡有興趣的朋友,可以透過下方推薦連結申請信用卡,現在有6萬點開卡點數,可以用來換免費回國機票,不但沒有國際手續費,吃飯買菜還有4%回饋喔,在美國的朋友,可以考慮看看!(聲明:如果你用此連結申辦,我會得到推薦費)
Amex Gold Card推薦連結

優點

  • 辦理這個帳戶沒有最低存入金額,每個月也沒有任何管理費
  • 24/7 網站線上諮詢
  • 每月9次匯出次數

缺點

  • 沒有任何實際店面,完全線上

在2021年5月,American Express High-Yield Savings Account 提供 0.4% APY,查看最新利率請點選

誰不適合

如果你已經有3-6個月的緊急備用金了,而你想要把高利息儲蓄帳戶 (high-yield savings account) 當作你的長期投資帳戶。

請回看上面High-yield Savings Account 的三種用途,除了上面3個目的外,可以開始查看其他投資方法。

Disclaimer: 我不是理財顧問,這只是我個人經驗寫出的感想,可以當作娛樂性質,所以如果有理財相關規劃,請諮詢理財顧問,並針對你的個人狀況,來實施相對的理財規劃。

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by 小杰夫 XIAO JEFF

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