High-Yield Savings Account推薦！你不知道的美國高利息的儲蓄帳戶

文章最後更新於 2024 年 1 月 3 日

還在把錢存在銀行嗎？你知道美國有一種銀行帳戶給出的利息超出一般的savings account至少20-50倍以上嗎？

這篇文章會介紹什麼是high-yield savings account，還有熱門推薦喔！

High-yield Savings Account是什麼？

High-yield savings account，是一個提供高利息的銀行儲蓄帳戶，他付超過一般銀行儲蓄帳戶利息的20-50倍以上，有些甚至超過。一般來說，大部分的人會在他們原有的checking account 銀行辦 savings account，例如說美國最常見的傳統銀行，Chase, Wells Fargo, US Bank, Bank of America 等等，但往往這些美國大銀行都給很低的利息像是每年0.01%。

而跟這些傳統的銀行擁有的savings account 不同，網路銀行由於很少或沒有實際店面，所以沒有這些店面人力的開銷，所以可以提供給顧客的更高的利息，而創造出了一個新的領域 high-yield savings account。

High-yield Savings Account安全嗎？

大部分的網路銀行跟傳統銀行們都是被 Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) 保護的對象，說明你在那家銀行裡的存款，是被保護的，就算銀行倒閉，你也可以拿回25萬美金的錢，有些人想說那我有超過25萬美金怎麼辦，你可以辦不同家的銀行，然後每一家銀行存少於25萬美金的錢。如果有太多銀行帳號，或多張信用卡，或多個投資帳號，可以看我這篇文章【個人理財神器】Mint.com是什麼？如何簡單管理多個信用卡、銀行帳戶、投資帳戶。

在你要辦 high-yield savings account 的時候，確認那家銀行是否是 FDIC insured，如果有的話，那它的安全性就跟你常見到的Chase, Wells Fargo, BoA沒有太大的差別拉。

High-yield Savings Account的三種用途

1. 緊急備用金 Emergency Funds

當經濟不景氣的時候，例如2020年的疫情，很多人都面臨失業危機，很多小生意、公司的面臨營運困年而倒閉，面對突然的失業狀況，我們需要存一筆錢，在我們找到下一份工作，獲取下一份收入來源前，維持我們日常的生活，這一筆錢，我們稱之為緊急備用金。

很多理財顧問都建議至少存3-6個月的緊急備用金，但把這筆錢存在哪呢？銀行嗎？美國大的銀行Chase, BoA, US Bank, Wells Fargo, checking account 和 saving account 幾乎都只有 0.01% 利息，代表你一年存1萬塊美金，才會有1塊錢的利息，這幾乎微乎其微，甚至有些銀行每個月還要收你的帳戶管理費，而 high-yield savings account 卻有40倍以上的利息 (實際利率會依據不同銀行和美國利率而做調整，在2020疫情前，甚至有2%以上的利息）。

另外，根據美國法律規定，high-yield savings account 高利息儲蓄帳戶，每個月可以免費匯出帳戶餘額6次。  

在2020疫情期間，美國政府在此處暫時宣佈可以匯出6次規定。但不管之後會不會調回6次限制，對我們不太會有影響，因為緊急備用金，就是在緊急時刻的時候用的，所以我們不希望，也不會有頻繁的操作。

2. 短期儲蓄目標

我們每個人都有想買的東西，不管是物質上：新手機、新電腦、新相機、新包包、新車，或是體驗上：旅遊、球賽、美容保養。但這些往往都不一筆很小的數目，可能是幾個禮拜的薪水，甚至是幾個月的薪水，如果為我們的這些短期一兩年內，想要的東西和體驗，設置一個小小的目標，每個月存一點，不但可以增加一點趣味性，而且會讓你更有動力存錢，並更快達到目標，更早有能力買你心動的禮物，或期待很久的旅行。

3. 未來大筆花費

高利息的帳戶對你在未來的大筆消費上提供了不錯的幫助。例如，買房的頭期款，根據不同地區、不同房屋大小，房價會不一樣，但頭期款都至少要付幾萬，到十幾萬，有時候幾十萬，如果把這麼大筆的錢放在幾乎沒有利息的銀行帳戶，真的很吃虧，但是如果放在股市，又有風險，不管是你要用錢的時候，剛好面臨到股市低點，或者你的需要付這麼大筆的頭期款的時候，你把股票賣掉而導致的獲利，而產生的稅務問題 (capital gain tax)，都是不可控的風險。

另外的例子，如果是第一次創業，或做生意的朋友，常常忽略到的一個問題，繳稅，如果你賺了一百萬，你可能要繳幾十萬的稅，如果你是在大企業工作，當打工人，公司會自動先幫你扣掉稅，再把餘額發給你，但由於你自己創業，自己付自己薪水，所以常常會忘了要把這些錢存下來來繳交稅，而high-yield savings account是一個存放你這筆錢的好地方。

High-yield Savings Account推薦

下面推薦的可能並不是你看到這篇文章當下利率付最高的，因為隨著時間和美聯儲的利率調整，可能每個月每家提供 high-yield savings account 的銀行，都會不一樣，可能這個月這家銀行比較高，下個是另外一家銀行提供的利率高，這裡推薦的是，長期來說，綜合性質福利高的，包含較高的利率，或是有特別儲蓄功能，或客服評價比較好的銀行。

1. SoFi Savings (額外$25美金獎勵)

追求高利息的，可以考慮SoFi Saving Account，本身是美國上市公司，旗下非常多理財產品，像是信用卡、個人貸款、學生學貸、銀行等等，現在申請Saving Account 不僅有4.6%的活存利息(隨時可以領出來)，利用下面的連結申請還有額外的$25美金的開戶獎勵！

• FDIC Insured (不怕銀行倒了，因為政府會退你錢)
• 少數可以拿開卡獎勵的 High Yield Saving Account
• 沒有其他帳戶費用（完全免費）
• 全球55,000+ ATM 領錢免手續費
• 薪水提早2天到帳
• 如果在25天內，direct deposit 進帳戶，最高還多送$300美金

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2. Capital One 360 Performance Savings

對於追求最高利息的朋友，Capital One 這家公司提供的利率可能不是最高的，但是對於第一次接觸網路銀行，既期待又害怕的朋友，這是一個不錯的選擇。點此查看！

公司介紹

Capital One除了是NYSE美國上市公司，這家公司還是美國前6大信用卡公司，顧客和其帳戶數超過五千萬。

帳戶介紹

雖然大部分的high-yield savings account都是網路銀行，但 Capital One 360 Performance Savings Account 是一個 Hybrid 的形式，他是有實體店面的，在美國東岸的很多州，他是有實體銀行的，所以習慣面對面來辦理手續和問問題的朋友，還是可以有實際店面可以前往的，而美國其他州，則是有Capital One Café 這是一個新的形式，結合咖啡店和銀行詢問台，而在詢問台還是有銀行專員可以為您提供服務的。可以查查看離你最近的cafe在哪裡，體驗看看。

優點

• 辦理這個帳戶沒有最低存入金額，每個月也沒有任何管理費
• 除了線上以外，有實際線下店面，可以做面對面諮詢
• 24/7 網站線上諮詢
• 可以創建多個帳戶，來區分不同儲蓄目標

缺點

• 實際店面少
• 電話客服專線是一般上班時間，不是24/7

在2021年5月，Capital One 360 Performance Savings Account 提供 0.4% APY，查看最新利率請點選

2. Ally Bank High-Yield Savings Account

如果追求高利息的儲蓄帳號，這是一個好選擇，使用介面也很簡單使用。點此查看

公司介紹

運營超過20年，母公司Ally Financial 在2014美國NYSE上市。

優點

• 辦理這個帳戶沒有最低存入金額，每個月也沒有任何管理費
• 較高的利率
• 24/7 網站線上諮詢
• 在同一帳戶可以創建多儲蓄目標

缺點

• 沒有任何實際店面，完全線上
• 不能存入現金
• 在Better Business Bureau 中信任度評價C

Better Business Bureau，這是美國保護消費者的非營利組織，由於Ally收到很多抱怨事件，所以被評分為C, 但幾乎大企業都會被投訴，著名公司 Facebook 的評分為F，相較於Ally還評分更好，所以如果不介意這個評分的話，是可以選擇Ally Bank！

Ally Bank 跟 Capital One 的多個儲蓄目標帳戶差別

多個儲蓄目標帳戶 又稱 sub-saving account

Ally Bank 是一個高利息帳戶裡面可以分成很多buckets，像是存錢筒的概念，可以依據不同目標命名不同saving bucket，最多10個，所有bucket共享一個帳戶號。–> One account, multiple saving goal

Capital One 是可以開立多個高利息儲蓄帳戶，可以為不同儲蓄帳戶命名各自的目標，每個儲蓄帳戶有各自的帳戶號。

更多關於多個儲蓄目標帳戶可以查看此文章

在2021年5月，Ally Bank Online Savings Account 提供 0.5% APY，查看最新利率請點選

3. American Express High-Yield Savings Account

使用過American Express的信用卡的朋友的體驗到，極好的線上客服，如果已經有American Express信用卡的朋友可以考慮。點此查看！

公司介紹

擁有美國信用卡的朋友相信對American Express美國運通這家公司都不陌生，而還不知道的朋友，一定有聽說富人手中黑卡，可以完成你各種要求的信用卡服務，就是由American Express首先發行的。擁有超過170年以上的歷史，同時也在美國NYSE的上市公司。

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詳細介紹，請參考這篇：Amex Gold信用卡推薦(2021）吃飯刷這張卡可以幫你賺到回國的商務艙機票！

優點

• 辦理這個帳戶沒有最低存入金額，每個月也沒有任何管理費
• 24/7 網站線上諮詢
• 每月9次匯出次數

缺點

• 沒有任何實際店面，完全線上

在2021年5月，American Express High-Yield Savings Account 提供 0.4% APY，查看最新利率請點選

誰不適合

如果你已經有3-6個月的緊急備用金了，而你想要把高利息儲蓄帳戶 (high-yield savings account) 當作你的長期投資帳戶。

請回看上面High-yield Savings Account 的三種用途，除了上面3個目的外，可以開始查看其他投資方法。

Disclaimer: 我不是理財顧問，這只是我個人經驗寫出的感想，可以當作娛樂性質，所以如果有理財相關規劃，請諮詢理財顧問，並針對你的個人狀況，來實施相對的理財規劃。